Situation
J’achète un logement
Un achat immobilier engage votre patrimoine pour des années. Fonds propres, hypothèque, prévoyance : chaque décision mérite d’être prise avec recul.
Les étapes à connaître
- Les fonds propres. Les banques demandent en général une part de fonds propres, dont une partie ne doit pas venir du 2e pilier. Faites le compte de ce que vous avez vraiment.
- Le 2e pilier : retrait ou mise en gage. Un retrait anticipé réduit vos prestations de prévoyance. Une mise en gage (nantissement), non, tant qu’elle n’est pas réalisée.
- Le 3e pilier. Le 3a peut être retiré pour acheter votre résidence principale. Le retrait est imposé séparément du revenu.
- L’hypothèque : SARON ou taux fixe. Le SARON suit le marché, le taux fixe stabilise vos charges. Le choix dépend de votre budget et de votre horizon.
- L’assurance du bâtiment. Dans le canton de Vaud, le bâtiment est assuré obligatoirement contre l’incendie et les éléments naturels. Les dégâts d’eau demandent une assurance privée séparée.
Les erreurs fréquentes
- Vider son 2e pilier pour augmenter les fonds propres, sans mesurer l’effet sur la couverture décès et invalidité.
- Comparer seulement le taux, sans regarder l’amortissement et les conditions de sortie.
- Oublier les frais annexes : droits de mutation, notaire, travaux, entretien.
Ce que je fais pour vous
Je vous aide à structurer votre financement : la part de prévoyance à utiliser, le type d’hypothèque, et la protection de votre famille en cas d’imprévu. On pose les chiffres à plat avant de signer quoi que ce soit.
Questions fréquentes
Puis-je utiliser mon 2e pilier et mon 3a en même temps ?
Oui, pour votre résidence principale. Chaque retrait a des conséquences fiscales et sur votre prévoyance : il faut les évaluer ensemble.
SARON ou taux fixe : comment choisir ?
Le SARON (taux de référence du franc suisse) suit le marché : vos intérêts varient. Le taux fixe stabilise vos charges pour une durée choisie. Combiner les deux est aussi possible. Le bon choix dépend de votre budget et de votre tolérance aux variations.
L’amortissement indirect par le 3a, c’est quoi ?
Au lieu de rembourser directement la dette, vous versez sur un 3e pilier mis en gage auprès de la banque. La dette reste la même, les intérêts restent déductibles, et les versements 3a aussi.
En collaboration avec Callenium GmbH, intermédiaire d’assurance non lié.
Un projet d’achat ? Posons les chiffres ensemble.
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